Что делать, если доходы растут, а денег всё равно не хватает?
Содержание статьи
Комментировать Слушать Подписаться
«Человек зарабатывает 40 тысяч рублей и думает, что если он будет зарабатывать 60 тысяч рублей, то 20 тысяч сможет откладывать и копить на машину. Но вот он уже зарабатывает 60 тысяч рублей, а денег как не хватало, так и не хватает. Почему так и что делать? Просто не покупать кофе с булками в кофейнях или кофе не при чём и надо менять мозги?»
Вот такой запрос поступил «». Что же, давайте размышлять. Для начала я продолжу нить рассуждений и предположу, что описанный в примере человек за свою жизнь ещё несколько раз наращивал доход. В итоге очень хорошо зарабатывал (но ему всё равно не хватало), а потом — бац! — и вышел на пенсию. Соотношение его доходов и расходов резко ухудшилось. И вот уже вчерашний представитель среднего класса вынужден экономить, чтобы не пришлось выбирать между едой, лекарствами и оплатой коммунальных услуг. Качество жизни упало ниже плинтуса, как говорится.
Кстати, такое бывает не только с пенсионерами. Можно потерять работу или часть доходов от неё, можно заболеть. Или вот ещё вариант: взять ипотеку и обнаружить, что зарплаты после оплаты ежемесячного взноса не хватает на оставшиеся прежними потребности.
Почему не хватает денег? Фото: kartinki.pibig.info
Прочь иллюзии
Можно сказать: «А что мешало этому человеку, когда у него росла зарплата, не тратить всё подчистую, а копить, инвестировать?» Вот, оказывается, мешало! Есть иллюзия, которая очень сильно мешает в таких случаях. Джон Кейнс, известнейший экономист, называл это явление «денежной иллюзией». Суть в том, что люди обращают внимание на номинальную сумму в кошельке или на своём счёте и совершенно не думают, сколько и какие товары они купят за эти деньги.
Что происходит в момент, когда доходы растут?
Базовые потребности человека – еда, одежда и прочее — не меняются, меняются только цифры на счёте. И он просто начинает тратить новую сумму так же, как тратил раньше — покупает больше товаров (больше, чем ему необходимо), покупает более дорогие товары (переходит в премиум-сегмент), покупает новые категории товаров (без которых раньше вполне обходился). В итоге человек снова приходит к нулевому балансу и досадует, что опять ничего не накопил.
А что происходит в момент падения доходов?
Происходит то, что перестроиться вниз (сократить привычные расходы) значительно сложнее, чем вверх (нарастить расходы). Особенно когда он не контролирует расходы и плохо представляет, какой их частью он может поступиться, а какой нет. Поддерживая в такой переломный момент расходы на прежнем уровне, он очень быстро потратит свою финансовую подушку безопасности (если она была) и влезет в долги, кредиты. В итоге лишь затянет узел.
Проблема в том, что нами, людьми, часто движет иррациональный оптимизм. Рост доходов мы воспринимаем как нечто постоянное. Тогда как следовало бы наоборот – воспринимать его как временную удачу и возможность направить всю сверхприбыль на инвестиции и укрепление своего финансового положения. Падение же доходов нами воспринимается как нечто временное, этакая полоса невезения, которая скоро кончится. Между тем, если бы мы сразу считали упавший уровень доходов новой реальностью на годы вперед, мы бы не затягивали и с сокращением расходов.
Коучи и блогеры, которые говорят чушь в стиле «чем больше тратишь, тем больше зарабатываешь», ставят телегу впереди лошади. Они говорят то, что, по их мнению, приятно будет услышать публике. Действительность же менее приятна: разумный рост трат и качества жизни должен идти вслед за ростом доходов (а не предшествовать ему), иначе он будет краткосрочным, а в худшем случае — загонит человека в кредитное рабство. Нам всем, кто повторяет приятные мифы, не хватает рациональности.
Сэкономленный рубль стоит больше заработанного
Казалось бы — какая разница между сэкономленным и заработанным рублём? Его покупательная способность (экономический показатель потенциальных возможностей населения по приобретению товаров и услуг – прим ред.) одинакова. Но разница, тем не менее, есть. Она заключается в усилиях, которые вы должны потратить на экономию и на получение дохода.
Чтобы сэкономить один рубль, в большинстве случаев не нужно трудиться и тратить время. Ваши усилия чаще всего сводятся к формированию полезных финансовых привычек, учёту расходов, разумному выбору. Да, в некоторых случаях потребуется волевое усилие, чтобы заделать течь в бюджете. Но в целом каждый, пожалуй, может найти в своём месячном потреблении позиции, сократить которые было бы полезно не только для кошелька, но и для здоровья.
Когда рубль нужно заработать — без труда и затрат времени никак не обойтись. Более того, вам придётся работать даже больше, чем вы думаете, потому что с каждого заработанного рубля придётся заплатить налоги. Сюда относятся как прямые, так и косвенные налоги, а также сборы в фонды, которые платит работодатель из вашей зарплаты и из которых государство планирует оплачивать больничные и пенсии. Наконец, доходы неизбежно связаны с необходимостью кооперироваться или конкурировать с другими людьми — и то, и другое может быть не особенно приятно.
В общем, вы уже понимаете, что экономить легче, чем зарабатывать.
Не стоит откладывать решение о разумной экономии. Начинайте экономить не когда у вас сокращаются расходы, а, наоборот, когда они велики или имеют тенденцию к росту — хорошие времена и максимально конкретные долгосрочные финансовые цели отлично способствуют формированию полезных привычек.
Что можно сделать
1. Поставьте перед собой по-настоящему большую и долгосрочную финансовую цель. Такую, к достижению которой в обычных условиях вам придётся идти несколько лет.
2. Обзаведитесь привычкой с каждого дохода в первую очередь откладывать часть и считать это инвестициями в своё будущее. Часто рекомендуют начинать с 10% заработка, если вы можете больше — отлично, но только запретите себе изымать на текущее потребление деньги, однажды направленные на инвестиции.
И запомните правило: сначала инвестиции, затем расходы. Повторите: сначала инвестиции, затем расходы. Только так.
3. Реинвестируйте как можно большую часть своего дохода от инвестиций, желательно все сто процентов — как минимум до того момента, когда достигнете своей большой финансовой цели.
4.Начните вести учёт расходов, как бы вам ни хотелось этого избежать. Да, это скучно. Но — необходимо. А как ещё вы узнаете, на что уходят ваши деньги
Если сложно вести учёт вообще всех расходов, начните с учёта хотя бы одной статьи — расходов на еду. Будьте дотошными, и уже через месяц узнаете о том, сколько реально денег с каждой зарплаты тратите на сладкое, мучное, кофе вне дома и т. д. Некоторые суммы могут удивить и даже шокировать. Именно в них — секрет увеличения вашей нормы сбережений, который затем могут быть проинвестированы.
5. Рост доходов — самый опасный период. Когда доходы растут, вы спешите «вознаградить и порадовать себя» и сами не замечаете, как увеличиваете расходы. Не делайте этого, дайте себе по рукам. Сначала увеличьте регулярный процент отчислений на инвестиции.
При этом продолжайте контролировать расходы, старайтесь поддерживать их на прежнем уровне или ниже.
6. После того, как вы разберётесь с контролем расходов и нарастите процент отчислений на инвестиции, вы всё равно обнаружите у себя уже не спонтанное, а вполне осознанное желание получить некое вознаграждение за труды (купить что-то ценное, увеличить потребление и т. д.), сделайте ещё кое-что. Посчитайте цену своего желания (вознаграждения) в контексте того, на какой срок оно откладывает достижение вашей «большой финансовой цели». Вы точно этого хотите? Ну что ж, вы знаете цену, покупайте.
7. Если доходы падают, сразу (сразу!) сокращайте необходимые расходы до минимума, а прочие откладывайте на разумный срок. При этом старайтесь поддерживать прежний уровень нормы сбережения и инвестиций.
