Накопить на старость: что выгоднее — вклад или программа долгосрочных сбережений (ПДС)?»/>
Содержание статьи
Комментировать
Слушать
Подписаться
Программа долгосрочных сбережений, запущенная в 2024 году, гораздо выгоднее, чем банковские вклады, уверяет министр финансов Антон Силуанов. Во-первых, мы получим от государства до 36 000 рублей в год. Во-вторых, вернём уплаченные налоги на сумму до 52 000 рублей. В-третьих, сумма застрахованных накоплений вдвое больше, чем по вкладам, — 2,8 млн рублей. Но так ли хорошо болото, как хвалит его кулик?
Как накопить на старость? Фото: siebert.com
У программы долгосрочных сбережений действительно хорошие стимулы для того, чтобы с её помощью откладывать на старость.
Подробно обо всех условиях и льготах программы мы рассказывали в материале «Программа долгосрочных сбережений: как будет работать?».
Считаем, какой доход принесёт ПДС
Вы зарабатываете 50 000 рублей в месяц. До пенсии остаётся 10 лет. Решили откладывать ежемесячно по 5 000 рублей, чтобы в старости получать не только страховую пенсию, но и накопительную.
За 10 лет сумма ваших взносов составит 600 000 рублей:
10 х 12 х 5 000 = 600 000
Дополнительно вы получите 78 000 рублей в качестве налогового вычета со взносов:
600 000 х 0,13 (13%) = 78 000
Но учтите, налоговый вычет смогут получить только люди, которые платят налог на доходы физических лиц. Если вы индивидуальный предприниматель или самозанятый, то вычета не будет.
Также государство поможет вам накопить на старость. Внесёт на ваш счёт по 36 000 рублей в течение трёх лет — 108 000 рублей (это максимальная сумма):
36 000 х 3 = 108 000
Общая сумма накоплений за 10 лет составит 786 000 рублей:
600 000 + 78 000 = 108 000 = 786 000
Антон Силуанов говорит, что доходность, которую показывают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), выше, чем у банковских депозитов. Скорее всего, он не видел, что среднегодовая доходность НПФ за 10 лет составляет всего 6,49%.
Значит, условно накопления за 10 лет увеличатся на 64,9%. Было 786 000 рублей, стало 1 млн 296 тысяч рублей.
Расчёт максимально упрощён и не сможет дать точный результат. Но доход от вклада мы подсчитаем точно также. Это позволит нам сравнить, какой инструмент принесёт более высокую доходность.
Считаем, сколько принесёт вклад
Здесь у вас не будет ни взносов от государства, ни налоговых вычетов. Зато проценты выше. По данным Центробанка на октябрь 2023 года среднегодовая ставка по вкладам за 10 лет составляла 7,99%.
Значит, откладывая по 5 000 рублей ежемесячно в течение 10 лет, вы накопите 1 млн 79 тысяч рублей:
10 х 12 х 5 000 = 600 000
600 000 х 0,799 (79,9% за 10 лет) = 1 079 400
Вывод
Итак, ПДС принесёт нам на 200 000 рублей больше. Значит, это более выгодный способ откладывать деньги на старость, даже несмотря на меньшую доходность. Хотя основной доход приносят софинансирование от государства и налоговые вычеты.
Все остальные параметры изобилуют недостатками, вчистую проигрывая банковским вкладам.
| ПДС | Вклад | |
| Софинансирование от государства | Есть. Максимальная сумма — 36 000 рублей в год в течение трёх лет. | Нет. |
| Налоговый вычет | Есть. Максимальная сумма — 52 000 рублей в год. | Нет. |
| Налог с дохода | Есть. С любой суммы. Платит НПФ. | Есть. С суммы, превышающей произведение максимальной ключевой ставки в году и 1 млн рублей. |
| Среднегодовая доходность за 10 лет | 6,49%. При этом реальный доход может быть меньше или больше. Всё зависит от НПФ. | 7,99%, по данным ЦБ на октябрь 2023 года. Может быть больше, если открывать самые выгодные вклады. |
| Возможность распоряжаться деньгами |
Деньги доступны только после окончания срока договора (15 лет или наступление «старого» пенсионного возраста). Причём выдавать будут по частям, разделив сумму минимум на 120 месяцев. Накопления можно забрать досрочно, если нужны деньги на определённое лечение (список заболеваний установлен правительством) или при смерти кормильца. Также можно забрать деньги по любой причине. Но максимум, что удастся вернуть — собственные взносы, и то не факт. Размер так называемой выкупной суммы устанавливается фондом и прописан в договоре. Кроме того, если изымать накопления досрочно, придётся вернуть полученные налоговые вычеты. |
В любое время можно снять все деньги и потратить на что угодно. Единственное, что надо помнить: если забрать сбережения раньше срока окончания вклада, то потеряете проценты. |
| Система страхования | Застрахована сумма на 2,8 млн рублей, в том числе инвестиционный доход, в каждом НПФ. Можно открыть несколько счетов в разных фондах. | Застрахована сумма на 1,4 млн рублей в каждом банке. Вклады можно открыть хоть во всех банках. |
| Уже имеющиеся пенсионные накопления | Можно перевести на новый счёт. | Нельзя перевести на вклад. |
| Если человек умирает | Накопления переходят по наследству, в том числе когда уже начались выплаты. Исключение — пожизненные выплаты, которые не наследуются. | Вклады переходят по наследству. |
Как видите, практически во всём программа долгосрочных сбережений уступает депозитам. Даже тот же налог с доходов от вкладов не должен вас смущать. Да, открыв пенсионный счёт, сами вы не будете платить налоги с инвестиций. Это сделает за вас НПФ. Поэтому не стоит удивляться, что фонды показывают невысокую доходность.
Что касается возможности перевести на новый счёт «старые» пенсионные накопления, то в целом это малоэффективная затея. Досрочно снять их с нового счёта без тяжёлого заболевания или смерти кормильца нельзя.
Таким образом, ПДС стоит использовать только в том случае, если не хотите самостоятельно управлять сбережениями. Следить за ставками по вкладам и выбирать выгодные варианты. Эффект от софинансирования и налоговых вычетов на горизонте 15 лет будет небольшим, а ещё не факт, что доходность будет выше, чем от банковских вкладов без софинансирования и вычетов.
