3 уловки, которыми пользуются банки при выдаче кредитов

Представьте два банка. Один выдаёт кредиты по ставке 0,9%, другой — по ставке 15%. Если вы выбрали первый вариант, рекомендуем дочитать статью до конца. Дабы ознакомиться с уловками банков при выдаче кредитов. Спойлер: нередко переплата по кредитам с низкими ставками выше, чем по займам с «честными» высокими процентами.

.

Уловки банков со ставками по кредитам. Фото: «»/Иван Анчуков

Оформляя кредит, надо смотреть не на процентную ставку, а на переплату, рекомендуют эксперты. Чтобы подсчитать переплату, достаточно воспользоваться любым кредитным калькулятором, например на «». Однако рассчитывать нужно не по заявленному проценту, а по полной стоимости кредита (ПСК). Если переплата по ПСК оказалась выше, чем по начальным расчётам, значит, банк воспользовался уловкой, чтобы повысить собственный доход.

Банки придумывают различные схемы, которые уменьшают ставку, но не переплату. На данный момент используется три способа:

• фиксированная низкая ставка;
• низкая ставка при условии покупки страховки;
• снижение ставки за деньги.

Кредит + страховка

По словам банкиров, самый честный подход, из тех, что перечислены — снижение ставки за счёт страхования. Глава Ипотечного центра АКБ «Держава» Дмитрий Гуслиц объяснил, что страхование позволяет переложить часть рисков невозврата на другую компанию, поэтому банк может уменьшить ставку для клиентов.

Дмитрий ГуслицГлава Ипотечного центра АКБ «Держава» (ПАО)Комментарий эксперта:Страхование имеет целью переложить часть банковских рисков на страховую компанию. Процентная ставка всегда зависит от уровня оценки банком совокупных рисков невозврата кредита заёмщиком. Снижение таких рисков посредством перераспределения их в сторону страховщика позволяет банку предложить меньшую ставку по кредиту

Начальник кредитного департамента АО «Дальневосточный Банк» Ольга Шевченко считает, что страховка выгодна не только банкам, но и заёмщикам.

Ольга ШевченкоНачальник кредитного департамента АО «Дальневосточный банк»Комментарий эксперта:Страхование выгодно всем, и кредиторам, и заёмщикам. Кредитор снижает риски невыплаты долга, а заёмщик получает дополнительную защиту в случае наступления страхового случаяДействительно, страхование может помочь в некоторых случаях. Но прежде чем соглашаться на страховку, следует внимательно прочитать условия договора. Нужно выяснить, в каких случаях страховая компания погасит кредит за заёмщика, какие документы для этого потребуются, а также есть ли реальная выгода.

Низкая ставка для всех

Фиксированная низкая ставка по кредиту используется банками намного реже. В отличие от страховки, этот способ не уменьшает риски невозврата, а только снижает доход банков от кредитования.

Поэтому чаще всего низкая ставка действует непродолжительное время — от одного до трёх месяцев. Далее проценты повышаются до стандартного уровня.

Это самый выгодный для заёмщиков способ снизить ставку. В первые месяцы переплата самая высокая. Если в этот период ставка низкая, удаётся неплохо сэкономить. Но при двух составляющих — если:

• нет дополнительных условий (например, требуется купить подписку);
• ставка после повышения до стандартного уровня не окажется самой высокой на рынке.

Хочешь низкую ставку — купи

В третьей схеме речь идёт о покупке более низкой ставки. Например, банк одобряет кредит по ставке 15% годовых. Чтобы снизить проценты до 5% годовых, надо заплатить определённую сумму. Какую именно, зависит от тарифов, которые публикуются банками в таблицах. Но рассчитать по этим данным самостоятельно практически невозможно.

Будьте осторожны: кредиты не всегда приносят пользу. Фото: «»/Иван Анчуков

Это самый свежий способ привлечь заёмщиков. Но он считается самым опасным, потому что рассчитать выгоду довольно сложно, но можно.

Нужно сравнить переплату по кредиту по обычной ставке и переплату по новой ставке, увеличенную на сумму, требуемую для снижения окончательного процента. Предложение будет выгодным только в том случае, если переплата по обычной ставке окажется выше.

Однако, как выяснил Центробанк, подобное случается крайне редко. Чаще всего переплата по сниженной ставке + сумма, заплаченная за низкий процент, выше. Именно поэтому регулятор включил схему в список бесполезных финансовых услуг.

«Честные» ставки

Надо заметить, что далеко не все банки пользуются подобными уловками. Такие предложения легко найти в разделе «Кредиты» на «». Они отличаются от других двузначными ставками. Как объяснила директор Департамента наличных кредитов «Банка Русский Стандарт» Марина Жукова, это особенная философия кредитных организаций:

Нередко банки анонсируют достаточно низкую ставку, а уже при итоговом расчёте включают по умолчанию стоимость дополнительных услуг. В итоге на практике выясняется, что выгоднее взять кредит в другом банке, под более высокую, но более «честную» ставку

Ольга Шевченко из «Дальневосточного банка» дала совет всем, кто когда-либо соберётся взять кредит вне зависимости от того, привлечёт ли его реклама или рекомендация друга:

Ольга ШевченкоНачальник кредитного департамента АО «Дальневосточный банк»Комментарий эксперта:Человеку, который подбирает потребительский кредит, важно внимательно изучить условия кредитования. Обратить внимание на процентную ставку и сноски, повышающие процентную ставку, а также тарифы при оформлении личного страхования

По материалам