Как взять ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос
Содержание статьи
Центробанк планомерно продолжает «подмораживать» рынок ипотеки. Регулятор выступает против предложений с низкими ставками и маленьким первоначальным взносом. Не помогает и такая хитрость заёмщиков, как использование в качестве первоначального взноса потребкредитов — в последнее время банки ужесточили политику по выдаче необеспеченных займов. Это значит, что люди, не имеющие собственных средств, теряют шансы приобрести жильё в кредит. Есть ли выход из ситуации?
Как взять ипотеку без денег? Фото: yandex.ru
Почему не дают кредит?
Потребительские кредиты стали использовать в шесть раз реже (в сравнении с концом 2021 года) в качестве первоначального взноса для ипотеки. В период с апреля по июнь число таких заёмщиков составило всего 5 000 человек, сообщают «Известия». Банки всё менее охотно одобряют ипотечный кредит рисковым клиентам.
Как сообщили в Центробанке, дефолты по кредитам значительно выше у заёмщиков с низким первоначальным взносом, чем у других. Такая закономерность ещё больше проявляется в период ухудшения макроэкономической среды.
Эксперты считают, что тенденция к отсеиванию неблагонадёжных заёмщиков играет на руку рынку в целом. Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина отмечает, что люди, которые сумели накопить определённую сумму, более дисциплинированы в плане платежей. Поэтому не удивительно, что банки, ожидающие ухудшения качества кредитов на фоне неблагоприятной операционной среды, чаще отказывают по заявкам, уменьшают суммы одобренных лимитов и повышают уровень первоначального взноса, отмечает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
Нужно также учитывать и риски самого заёмщика — при ипотечном кредите квартира находится в залоге у банка, и, если гражданин вдруг не сможет обслуживать свои кредиты, то он рискует остаться без жилья, но с потребительским кредитом, рассказала аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова.
Как быть заёмщику?
Тем не менее варианты для людей, не имеющих средств на первоначальный взнос, всё же имеются. Не будем отбрасывать тот же потребкредит. Для начала нужно подать заявку на ипотеку и только потом идти за потребительским займом. Если сделать наоборот, то банк может отказать в ипотеке из-за наличия другого кредита.
Можно использовать дополнительный залог. Этот вариант подойдёт тем, у кого уже есть недвижимость. Можно использовать и жильё родственников, тогда они станут созаёмщиками. Но стоит учитывать, что если погасить кредит не удастся, то потерять можно сразу два объекта недвижимости.
Некоторые застройщики предлагают квартиры на этапе строительства по кредитам без первоначального взноса. На самом деле сам застройщик по закону не может давать ипотечные кредиты, но может предоставить рассрочку. Девелопер не требует залог, так как жильё и так принадлежит ему. Чаще всего ставка по такому кредиту выше, чем по ипотеке, но переплата окажется меньше. Проблема в том, что даже с учётом более низких цен на квартиры на этапе строительства, сумма всё-равно получится большой. Тем более, что платить её придётся 2-3 года вместе с процентами.
Наконец, существуют разные льготные госпрограммы:
- Материнский капитал — деньги можно направить на первый взнос по ипотеке;
- «Молодая семья» — можно получить от государства достаточную для первоначального взноса сумму;
- «Социальная ипотека» — предоставляется врачам, учителям, ученым, работающим в определённых регионах. Первоначальный взнос делает государство, а участнику нужно будет только выплачивать проценты по кредиту;
- Военная ипотека — военный не только оформляет ипотеку без первого взноса, но и не тратится на её погашение.
А Центробанк против
Напомним, с 1 декабря этого года ЦБ вводит надбавку к коэффициенту риска по ипотечным кредитам, где первоначальный взнос составляет менее 10%. К таким кредитам будет применяться коэффициент 2,0 — вне зависимости от долговой нагрузки заёмщика. Ожидается, что в связи с этим банки будут чаще отказывать в выдаче ипотеки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) с низким первоначальным взносом. На одобрение смогут рассчитывать только клиенты с высокими доходами и идеальной кредитной историей.
Кроме того, Банк России выступил против «околонулевых» ставок, предлагаемых застройщиками. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина считает, что заёмщиков вводят в заблуждение. Ведь реальная стоимость ипотеки, которая предлагается по ставке в 1%, больше стандартной на 10-35%, так как девелопер повышает стоимость квартиры. В итоге заёмщик, переплачивая за жильё, повышает сумму долга. В случае дефолта возникает риск того, что ему не хватит денег на погашение кредита в полной мере даже с учётом первоначального взноса.
Не нравится регулятору и появившаяся недавно на рынке траншевая ипотека. В этом случае банк перечисляет деньги на покупку недвижимости частями. Количество частей зависит от договорённостей между банком и заёмщиком. При этом платежи по первому траншу могут быть символическими и составлять даже 1 рубль в месяц.
