Как заработать на вкладах в 2023 году?
Содержание статьи
Ставки по банковским вкладам весь прошлый год катались на американских горках. Но на то были веские причины — как внешние (санкции), так и внутренние (действия Центробанка). Ко второй половине года всё стабилизировалось, и вроде можно начать планировать вдолгую. Тем более что вклады оказались самыми надёжными и доходными инструментами в 2022 году. Но что будет в 2023-м?
Будут ли вклады выгодными в 2023 году? Фото: yandex.ru
Ставки падают
На последнем заседании 2022 года Центробанк оставил ключевую ставку без изменений — на уровне 7,5%. Рынок тогда никак не отреагировал — все были готовы. Но теперь выясняется, что крупнейшие банки начали снижать ставки по вкладам. По итогам первой декады января этот показатель составил 8,13%, свидетельствует мониторинг Банка России. В последнюю неделю 2022 года средняя максимальная процентная ставка была на уровне 8,17%.
Фото: Центробанк
Как видим, по сравнению с последней декадой декабря ставка снизилась на 0,04 п. п. И это изменение может быть чисто техническим. Показатели ЦБ основываются на данных десяти крупнейших банков. Но от декады к декаде их состав меняется (не существенно, но всё же). Например, из Топ 10 по очереди вытесняют друг друга Райффайзенбанк и Московский кредитный банк (МКБ). А их максимальные ставки, которые учитываются в показателях, сильно отличаются. Максимальная ставка по депозиту в Райффайзенбанке – 2%, тогда как в МКБ – 10%. Соответственно, простая замена одного банка на другой изменяет среднюю ставку на 0,8 п. п.
Куда двинут ставки?
К концу 2023 года ставки по депозитам могут упасть на 0,5 – 1,5 п. п. (в зависимости от срока), считают опрошенные «Ведомостями» представители ведущих банков. По словам начальника управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александра Бородкина, декабрьский рост был вызван предновогодними акциями банков. Соответственно, в отсутствие повода, доходность по вкладам в январе—феврале будет снижаться.
По прогнозу Натальи Тучковой из ВТБ, среднерыночные ставки по долгосрочным рублёвым депозитам упадут на 0,5 п. п. (по сравнению с 31 декабря) до 8,5 – 9%.
Главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк объяснила небольшое снижение ставок доходностью ОФЗ, которая в январе осталась на декабрьском уровне. Спрос на наличные, по её словам, низкий из-за сезонных факторов и относительной стабильности в экономике. При этом люди в январе активно не тратятся, а инфляция снижается. Отметим, доходность ОФЗ, наряду с ключевой ставкой, является ещё одним ориентиром для изменений банковских продуктов.
К слову, ранее в статье «Что сейчас выгоднее — ОФЗ или банковский вклад?» мы уже сравнивали преимущества и недостатки облигаций федерального займа в сравнении с вкладами.
Дальнейшее движение ставок по вкладам во многом зависит от ключевой ставки ЦБ. Но будет она повышаться или снижаться — единого мнения у экспертов нет. Глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков ранее предположил, что в течение 2023 года регулятор снизит ключевую ставку до 6,5%. Но первый зампред ЦБ Владимир Чистюхин до этого говорил, что дальнейшая динамика ключевой ставки будет либо «держать», либо «повышать».
Поэтому мнения участников рынка сильно разнятся. Так, директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень считает, что в зависимости от продукта и срочности доходность может быть в диапазоне от 4,5 до 7%. Ващелюк из Совкомбанка ожидает снижения процентных ставок по вкладам на 0,5–1 п. п. Дмитрий Грицкевич из Промсвязьбанка видит тенденцию к росту в пределах 0,5 п. п.
Что выгодно сейчас?
Сейчас самые выгодные ставки по рублёвым вкладам до 3 месяцев (сумма — 300 000 рублей) среди банков из Топ 10 предлагают:
- Газпромбанк — 10%,
- СМП — 9,1%,
- Совкомбанк — 9%,
- ВТБ, «Открытие» и Московский кредитный банк — 8%,
- Россельхозбанк — 7,6%,
- Альфа Банк — 7,5%,
- Тинькофф — 7%,
- Сбербанк — 6,8%.
Не сильно меняются ставки и по среднесрочным вкладам (от 3 лет):
- Газпромбанк и МКБ — 10%,
- Альфа Банк и ВТБ — 9,5%,
- Совкомбанк — 9,2%,
- Тинькофф — 8,64%,
- «Открытие» — 8%,
- Россельхозбанк — 7,5%,
- Сбербанк — 7,2%.
Вы можете самостоятельно сравнить ставки в интересующих вас банках в нашем рейтинге.
Однако учитывайте, что многое зависит от условий вклада в каждом конкретном банке. Их нужно тщательно изучить, чтобы рассчитывать на выбранную ставку.
Исходя из указанных данных можно высчитать, что, вложив 300 000 рублей по максимальной ставке (10%) на 3 месяца, можно получить 7 397 рублей. А при тех же условиях, но за 3 года — 90 000 рублей. При этом изменение ставки на 1 п. п. (если вы выберете удобный для себя банк в ущерб доходу) дадут потерю в 740 рублей в первом случае (при размещении на 3 месяца) и в 9 000 рублей во втором.
Не забывайте также, что в 2023 году начнут считать налог с процентов по банковским вкладам. Заплатить его нужно будет в 2024 году. В 2021 — 2022 годах власти освободили вкладчиков от уплаты налога с этого вида дохода. Ранее мы рассказывали, как его можно посчитать и как проще оплатить.
