ЦБ вводит новые ограничения. Кому банки и МФО откажут в кредите

С 2023 года граждане будут чаще получать отказы в кредитах и микрозаймах. Это связано с новыми нормативами ЦБ, которые должны соблюдать банки и микрофинансовые организации. Если банки и МФО не будут выполнять требования, то это закончится печально, вплоть до отзыва лицензии. Но не так страшен чёрт, как его малюют. Часть граждан даже не заметит изменений. Для остальных людей тоже найдётся выход.

Кредиты ждут нелёгкие времена. Фото: «»/Иван Анчуков

Кто попадёт в «ежовые руковицы» ЦБ

В первом квартале банки и микрофинансовые организации (МФО) будут чаще отказывать:

• клиентам с долговой нагрузкой 80% и выше,
• клиентам, оформляющим кредиты сроком свыше пяти лет.

Долговая нагрузка рассчитывается как отношение платежей по кредитам к доходам — платежи / доходы * 100.

Например, человек получает ежемесячно 30 000 рублей, а отдаёт за кредиты 15 000 рублей. Долговая нагрузка составляет 50%. Если он возьмёт ещё один кредит с ежемесячным платежом 10 000 рублей, то долговая нагрузка вырастет до 83%.

При оценке долговой нагрузки банки учитывают как уже имеющиеся долги, так и новый кредит, за которым пришёл человек.

Как следует из сообщения пресс-службы ЦБ, будут установлены следующие нормативы:

1. В кредитных портфелях универсальных банков должно быть не более 25% займов, выданных заёмщикам с долговой нагрузкой 80% и выше, включая кредитные карты. Также в кредитных портфелях должно быть не более 10% займов сроком свыше пяти лет.
2. В кредитных портфелях МФО должно быть не более 35% микрозаймов, выданных заёмщикам с долговой нагрузкой 80% и выше.

Центробанк ранее сделал вывод, что введённые ограничения по уровню долговой нагрузки сильнее затронут микрофинансистов, чем банки. Но и банкам «достанется» — за счёт лимита по срокам кредитов.

На практике новые требования ЦБ означают следующее:

1. Гражданам с долговой нагрузкой более 80% будет сложнее взять новый кредит. Придётся подавать заявки в большее количество банков. Как вариант, можно обратиться в банк с базовой лицензией — для них ограничения не действуют. Но лучше всего в такой ситуации заняться облегчением бремени — рефинансировать кредиты, попросить отсрочку, оформить кредитные каникулы.
2. Ещё сложнее таким заёмщикам будет взять микрозаём. Впрочем, рекомендации те же: обращаться в большее количество МФО и поработать над снижением долговой нагрузки.
3. С ограничениями по сроку кредита сложнее. Тут не зависит от того, есть или нет высокая долговая нагрузка. Лимиты будут действовать на всех потенциальных заёмщиков. Поэтому если нужен «длинный» кредит (например, для снижения долговой нагрузки), то лучше оформить его до Нового года. После этого придётся «перебирать» банки, чтобы получить желаемое, либо обращаться в банки с базовой лицензией — здесь шансы на одобрение выше.

По материалам