ЦБ запрещает выдавать кредиты. Чем заёмщики напугали регулятора?
В первом квартале 2023 года банки будут соблюдать новые требования Центробанка — отказывать в кредитах гражданам с высокой долговой нагрузкой. Но ЦБ не собирается на этом останавливаться. Требования будут ужесточаться до тех пор, пока регулятор не решит, что доля закредитованных граждан больше не угрожает финансовой стабильности. Ведь чем больше кредитов у человека, тем выше риск, что однажды он перестанет вносить платежи. Чем больше таких заёмщиков, тем выше риск, что большинство не смогут платить, тем самым нанеся вред банкам, вплоть до банкротства, от которого пострадают другие клиенты — компании, государственные органы и так далее. Эффект домино во всей красе.
Елизавета Данилова объявила о новых ограничениях ЦБ. Фото: ria.ru
В интервью «Известиям» директор департамента финстабильности ЦБ Елизавета Данилова подтвердила, что озвученные ранее ограничения на выдачу кредитов будут действовать не весь 2023 год, а только в первом квартале. Но уже в феврале 2023 года ЦБ подведёт предварительные результаты и «установит новые параметры»:
Мы планируем со временем ужесточать лимиты: 25% кредитов с ПДН 80% — это тоже много. Конкретные целевые уровни лимитов мы пока не определили. Будем смотреть, как мера повлияет на общую динамику кредитования
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по кредитам к доходу заёмщика.
С 1 января 2023 года в кредитных портфелях (общее количество выданных кредитов) банков на заёмщиков с долговой нагрузкой выше 80% должно приходиться не более 25%.
В третьем квартале 2022 года в общем кредитном портфеле всех банков на заёмщиков с ПДН выше 80% приходилось 32%. То есть треть всех выданных кредитов оформлена на закредитованных заёмщиков. Значит, с 1 января 2023 года банки будут отказывать в кредите всем, у кого долговая нагрузка более 80%, чтобы соблюсти ограничения.
Жёсткие требования ЦБ окажут негативное вливание на экономику, согласилась Елизавета Данилова. Гражданам будут отказывать в выдаче кредитов, они не смогут покупать товары, спрос уменьшится. Но представитель ЦБ подчеркнула, что негативный эффект будет временным:
Долги — это изменение потребления во временных периодах. Если, предположим, сейчас человек не возьмёт кредит, то он купит меньше, но зато в будущем сможет тратить на потребление больше, поскольку ему не придётся обслуживать долг и платить проценты
