Эксперты придумали, как избавиться от переплаты за страховку по кредиту
Содержание статьи
На работе говорят: «Оставляй нервы дома». Дома говорят: «Оставляй нервы на работе». Куда тогда девать нервы? Так и со страховкой по кредиту. Включать стоимость полиса в кредит и начислять на эту сумму проценты — плохо, считают в «Международной конфедерации обществ потребителей». Они предлагают альтернативу — разрешить заёмщикам оплачивать страховку по кредиту. Разберёмся, сможет ли это решить проблему.
Нужен кредит? Сначала заплати за страховку. Фото: «»/Иван Анчуков
Люди чаще жалуются
В 2022 году количество жалоб на навязывание страхования жизни в банках выросло на 10%, страхование здоровья и от несчастных случаев — на 30%. Об этом сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на данные «Общероссийского народного фронта».
Число обращений к финансовому омбудсмену с вопросом о страховках по кредитам выросло почти в четыре раза. Рост жалоб на треть зафиксировала и служба ЦБ, работающая с обращениями граждан.
Как говорится в исследовании «Международной конфедерации обществ потребителей» (КонфОП), страховки включают в тело кредита не только мелкие банки, но и крупные игроки. Такие как Сбер, Газпромбанк и Россельхозбанк. В итоге заёмщикам приходится переплачивать дважды: за заёмные средства и за страхование, потому что проценты начисляются и на кредит, и на страховку.
Страховка за свой счёт
Эксперты КонфОП считают, что проблема будет решена, если обязать банки предоставлять заёмщикам выбор — оплачивать страховку по кредиту своими деньгами или заёмными. Письмо с предложениями направлено в ЦБ, который пообещал изучить идеи.
Регулятор добавил, что у заёмщика и сейчас есть право застраховать жизнь и здоровье отдельно от кредитного договора, то есть за свой счёт. Однако люди практически не пользуются этим правом.
Старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Басова считает:
Предоставление потребителям права выбрать способ приобретения страхового продукта — за счёт собственных или кредитных средств — является очень важным моментом. При отсутствии такого права потребитель находится в заведомо невыгодных условиях
Старший управляющий директор НРА Ирина Мельникова добавила, что покупка страховки по кредиту за свой счёт позволит узнать точную стоимость полиса. Если страхование включается в тело займа, то реальная цена размывается в ежемесячных платежах.
Только возможность заплатить за страховку из своего кармана не сильно изменит ситуацию по одной простой причине. У человека, которому нужен кредит, нет денег на покупку страхового полиса.
По данным КонфОП, стоимость страховки может доходить до 18% от суммы кредита. То есть при оформлении кредита на 100 000 рублей человеку придётся единовременно заплатить банку 18 000 рублей.
Решение проблемы
В данной ситуации есть только одна спасительная соломинка — подсчитывать переплату.
Например, если страховка по кредиту уменьшает ставку, то нужно сравнить переплату со страховкой и без. Допустим, клиент берёт заём на 100 000 рублей. Со страховкой ставка составит 4%, без страховки — 14%. В первом случае сумма кредита увеличится минимум на 10 000 рублей. Поэтому нужно рассчитать переплату за 110 000 рублей под 4%, а затем — за 100 000 рублей под 14%.
Если в первом случае переплата будет ниже, то уже не важно, начисляет банк на страховку проценты или нет. Этот вариант всё равно выгоднее. В ином случае следует отказаться от кредита в данном банке и подать заявку в другую кредитную организацию.
Когда страхование никак не влияет на ставку по кредиту, то нужно отказываться от него. При опасениях, что отказ от страховки снизит шансы на одобрение кредита, можно согласиться, а потом воспользоваться «периодом охлаждения». То есть аннулировать договор страхования в течение первых 14 дней после оформления, подав заявление в банк или страховую компанию.
