Год без процентов. Как получать от кредитки выгоду, а не проблемы
Человеческое восприятие удивительно. Сперва мы удивляемся и радуемся новой необычной вещи, а потом привыкаем и перестаём замечать. Кредитные карты с льготными периодами 100-120 дней сперва были диковинкой и производили вау-эффект, ведь 3-4 месяца можно не платить проценты. Однако скоро предложение приелось. Банкам пришлось идти дальше и запускать кредитные карты с льготным периодом 200-365 дней. Особенно много подобных предложений в преддверии новогодних праздников, когда покупательская активность повышена. Давайте рисмотримся к подобным предложениям, оценим, насколько они выгодны. Заодно оценим будущее подобных кредиток. Вытеснят ли они с рынка карты с льготным периодом в 100 дней?
Кредитные карты удлинняются по льготному периоду. Фото: kartyizbankov.ru
В Газпромбанке тренд на повышение льготного периода прокомментирвалит так:
Марина КудрявцеваИсполнительный вице-президент, начальник Департамента развития розничных продуктов ГазпромбанкаКомментарий эксперта:Гонка кешбэков для кредитных карт действительно сменилась гонкой грейс-периодов, но длительность льготного периода — не единственный показатель, который влияет на выгодность карты. В частности, следует проверить, возобновляемый ли льготный период или это разовое предложение для новых клиентов. Самые долгие грейс-периоды банки обычно предлагают либо в рамках специальных акций, либо на покупки, совершённые в первые месяцы. Также важно обращать внимание на ограничения по операциям, которые входят в грейспериод и на стоимость обслуживания карт
Начальник Управления карточных продуктов Банка «Уралсиб» Юлия Султанова добавляет, что, судя по западным трендам, кредитки с льготными периодами более 200 дней действительно могут вытеснить другие предложения. Однако это произойдт не в ближайшее время.
Итак, на рынке становится всё больше и больше кредиток с грейс-периодом в 200 или 365 дней. Получается, что полгода или год можно не платить проценты банку. Выглядит как небольшая рассрочка.
Но прислушаемся к совету Марины Кудрявцевой и внимательнее посмотрим на предложения от банков, чтобы понять, на каких условиях заёмщики получают длинный льготный период.
Первый испытуемый — Альфа-банк. Он один из первых ввёл кредитную карту с льготным периодом в 365 дней. Сперва это была временная акция. Но сейчас — постоянное предложение.
Повышенный льготный период даётся клиенту на покупки, сделанные в течение первых 30 дней с момента активации карты. С 31 дня запускается обычный льготный период в 100 дней.
Такая же схема предоставления льготного периода у УБРиР. Льготный период в 365 дней по карте My Freedom даётся на покупки, сделанные в первые 30 дней после оформления. На покупки, совершенные позже, действует стандартный льготный период 120 дней.
Предложение УБРиР — временная акция. Повышенный льготный период получат только те, кто оформил карту до 15 января 2023 года.
Пользователям этих двух кредиток важно понимать две вещи:
- Длинные льготный период распространяется только на покупки, сделанные в первый месяц. То есть оформили карту и сразу отправляетесь по магазинам. Если карта будет лежать про запас, то она утратит волшебные свойства длинного грейс-периода.
- Задолженность по карте погашается в том порядке, в каком совершены покупки.
Второй пункт стоит пояснить подробнее. Допустим, вы сделали покупки в первый месяц, получили льготный период длительностью год. Но на следующий месяц вам захотелось ещё раз воспользоваться картой. Вы делаете покупку, на которую распространяется более короткий льготный период. Деньги, отправленные на погашение долга, сперва будут списываться на первые покупки, а уже потом на вторые. То есть, не закрыв долг по первым покупкам, вы не погасите вторые покупки. Не хотите, чтобы банк вам начислил проценты — верните деньги в течениее 100-120 дней. Годовой льготный период обнуляется этой особенностью. Как это происходит, рассказала наша читательница.
То есть карта хороша для разовой большой покупки. Вы будуте расплачиваться за неё год. Проценты не заплатите. Но залазить в кредитный лимит ещё раз не стоит.
У банка ВТБ иная логика выделения длинного льготного периода. Начнём с того, что он короче — всего 200 дней. Но, если поразмыслить, то это целых полгода на возврат долга.
Льготный период в 200 дней начинается с первого числа месяца оформления карты. На все покупки в первые полгода будет действовать льготный период 200 дней, а с седьмого месяца — 110 дней.
Задвоение льготных периодов не происходит, как описанных выше случаях.
Но чем дальше покупка от даты оформления карты, тем меньше дней на возврат долга. Например, карта оформлена в ноябре. Льготный период начал действовать с 1 ноября. Дата полного возврата долга — 20 мая. Вы можете совершать покупки в декабре, январе, апреле. Когда угодно. Но полностью вернуть всю взятую сумму придётся 20 мая. За все покупки.
Кардинально отличается предложение Газпромбанка, который даёт льготный период по карте 180 дней. Причём это не разовое предложение, а постоянное условие. Пока действует договор, льготный период на покупки будет даваться 180 дней. Получается логика такая же, как с картами 55, 100 или 120 дней, поросто грейс-период увеличен.
Заёмщикам Газпромбанка надо помнить, что льготный период возобновляется каждые два месяца. Это важно, чтобы делать покупки с максимальной выгодой.
Например, вы оформили карту в декабре. В этом же месяце сделали покупку. Начался льготный период 180 дней. На покупки в январе действует этот же льготный период, а вот на февральские — уже новый. Если вам нужен максимальный срок на возврат долга, то надо делать покупки в начале льготного периода. Раз в два месяца.
Как вы могли убедиться, акции с увеличением льготного периода у всех банков разные. У каждого есть достоинства и недостатки. При этом нельзя сказать, что одна карта лучше, а другая хуже. Они подходят для разных целей. Например, Альфа-банк и УБРиР хороши для разовой крупной покупки, а после этого карту лучше положить на полочку. Газпромбанк удобен для регулярных покупок.
Юлия СултановаНачальник Управления карточных продуктов Банка УралсибКомментарий эксперта:Безусловно, у клиента есть возможность пользоваться заёмными средствами бесплатно длительное время. Но здесь важен контроль за тратами по карте и соответствием этих трат собственным финансовым возможностям по погашению долга в течение бесплатного периода. Как показывает практика, многие клиенты выходят за рамки грейс-периода. В этом случае клиент оплачивает минимальный платеж, и вынужден платить ещё проценты за весь период (чем длиннее грейс, тем больше сумма процентов). Поэтому в грейс-периоде, как и в любом продукте, важен баланс: срок должен быть достаточно большим, чтобы клиентам было комфортно погасить задолженность, но не настолько большим, чтобы клиент потерял контроль за тратами и накопил долгов больше, чем способен погасить. На наш взгляд 120 дней – оптимальная продолжительность
Хитрость кредитной карты в том, что в отличие от обычного кредита нет графика погашения. Банк устанавливает минимальные платежи, но этого недостаточно, чтобы вернуть долг в беспроцентный период. Не хотите платить проценты — вносите большие платежи. Сумму придётся рассчитывать самостоятельно. Важно следить за тратами в целом, чтобы сумма к возврату не превысила финансовые возможности.
