Положил в банк 100 000 рублей, а забрал 97 000. Когда вклад становится убыточным?
Содержание статьи
Вклад не всегда приносит доход. Удивлены? Тогда вот вам реальная история. В 2018 году женщина открыла годовой вклад на сумму 100 000 рублей. Но когда срок действия договора закончился, она за деньгами не пришла. Вкладчица обратилась в банк лишь в 2023 году, ожидая получить 120 000 рублей (свои средства + проценты за прошедшие 4 года). Однако банк сказал, что женщине причитается лишь 97 000 рублей. Почему так произошло? Сразу оговоримся: договор был на обычный вклад без хитростей ввиде инвестиционного дохода или страхования жизни. Но между тем у банка нашлись основания списать деньги со счёта. Рассказываем, как нельзя делать, открывая вклад.
Исходные данные:
- вклад в «Вятка банке» (сейчас — «Норвик»);
- сумма — 100 000 рублей;
- процентная ставка — 6,5% с капитализацией;
- срок — 12 месяцев;
- дата открытия — 26.11.2018;
- дата окончания — 27.11.2019.
С помощью калькулятора «» подсчитаем, что доход за год действия договора составит 6 498 рублей.
Вкладчик обратился за деньгами в начале 2023 года. То есть срок вклада уже перевалил за 4 года. Если подсчитать проценты за этот срок, то получится, что доход — 26 000 рублей.
Предполагаемый доход от вклада за 4 года. Фото: «»
Однако в случае с таким вкладом логика «чем дольше лежат деньги, тем больше доход» не работает.
Почему банк не начисляет проценты за 4 года, ведь деньги лежат на счёте?
Ответ кроется в договоре вклада, где сказано, что если клиент не забирает деньги с вклада в конце срока действия договора, то банк продлевает его на условиях вклада «до востребования» (по нему начисляется минимальная процентная ставка 0,1%). При этом открывает клиенту новый счёт.
Получается, что в первый год банк начисляет проценты, указанные в договоре, а потом переводит деньги на новый счёт и проценты не начисляет. Требовать с банка доход за все 4 года неправильно, поскольку договор этого не предполагает. Причём это не особенность конкретного банка. Так поступают почти все кредитные организации.
Выходит, что максимальная сумма, которую может получить герой нашей истории, — 106 498 рублей.
Почему банк удержал часть вклада?
Но остался ещё один вопрос — куда делась часть вклада? Почему банк предлагает к выдаче только 97 000 рублей?
Вновь читаем договор и находим в нём ответ на этот вопрос. В условиях написано, что вкладчик даёт банку согласие удерживать со счёта комиссии. Причём распоряжение вкладчика на это не требуется. То есть деньги списываются автоматически.
Осталось выяснить, что за комиссии удержал банк. Помним, что вклад закончился в ноябре 2019 года. Клиент за деньгами не пришёл. Банк перевёл средства на новый счёт. Счёт обслуживается по тарифам банка, в которых присутствует комиссия. Каждый месяц банк списывает 300 рублей, если в течение последнего года клиент не проводил операции с деньгами. Как мы понимаем, ни снятия, ни пополнения вкладчик не проводил. Соответственно, банк удержал плату.
«Норвик» прокомментировал ситуацию так:
Подобные условия достаточно распространены на рынке банковских услуг и применяются кредитными организациями с целью побудить клиента пользоваться счётом и/или для обнуления остатков, чтобы иметь возможность закрыть счёт клиента (при любом отличном от нуля остатке на счёте кредитная организация не имеет возможности закрыть счёт клиента)
В договоре есть и ещё одна оговорка, на которую надо обратить внимание: любые изменения правил и тарифов банков вступают в силу на следующий день после принятия решения. Банк об этом сообщает на сайте.
Трактуя этот пункт договора буквально, можем сделать вывод, что даже если на момент подписания договора комиссии не существовало, банк может вносить изменения. Впрочем, ЦБ критикует подобную практику. Об изменениях в тарифах банк должен сообщать клиентам так, чтобы информацию увидел и понял каждый.
Александра ЛьвоваГлавный экономист Главного управления Банка России по Центральному федеральному округуКомментарий эксперта:Кредитные организации не вправе взимать комиссии, введенные или увеличенные в одностороннем порядке, без получения конкретного, информированного и сознательного согласия клиента на применение новых тарифов. Также банки не должны включать в договоры счёта или вклада положения, которые предусматривают право на одностороннее увеличение или установление комиссий по операциям. Также стоит обратить внимание, что Банк России рекомендовал банкам доводить до потребителей информацию о планируемых изменениях в обслуживании заранее — например, не менее чем за 15 дней. У клиентов должно быть достаточно времени, чтобы решить, согласны ли они обслуживаться на новых условиях. Кроме того, еще в июле 2021 года Банк России рекомендовал банкам предупреждать вкладчиков о том, что их депозит скоро заканчивается – не раньше чем за 2 недели и не позднее чем за 3 дня до даты его завершения. Напоминание должно прийти вкладчику тем способом, который указан вего договоре: например, посредством смс-сообщений или push-уведомлений в мобильном приложении
Но в приведённой истории у нас нет оснований думать, что комиссия — новшество. В самом раннем тарифе на сайте банка плата за обслуживание счёта-молчуна уже есть.
Как видим, всё, что произошло с деньгами на счёте, — закономерное явление. Каждое действие банка описано договором.
История, которую мы приводим как пример, закончилась хорошо. После многочисленных жалоб банк пошёл клиенту навстречу и обещал вернуть 100 000 рублей вклада и 6 000 в качестве процентов.
Но это не значит, что все истории так заканчиваются. Кому-то придётся смириться с потерей. Открывая вклад, помните о нескольких важных вещах:
- Обязательно читайте договор. Да, это очень нудный затёртый совет. Но он основа основ. Мы на примере показали, как важна информация, написанная в нём.
- Правило «чем дольше лежат деньги в банке, тем больше прибыль» не работает. Условия договора — не единственная причина. Процентные ставки регулярно меняются. Например, в 2022 году они достигали 20%. Вклад размером 100 000 рублей мог бы принести 5 000 рублей всего за 3 месяца.
- Жаловаться на свою проблему с банками надо. В некоторых случаях кредитной организации проще пойти на уступки, чем портить себе репутацию.
- Если на момент заключения договора комиссии не было, и о её появлении вас не предупредили, есть все основания жаловаться в ЦБ.
