Рефинансирование в Сбербанке по СберКарте. Ищем подводные камни и находим
Содержание статьи
Сбербанк проводит акцию по кредитной СберКарте. Тот, кто оформит кредитку до 31 января 2023 года, в течение месяца сможет перевести с карты любую сумму без комиссии. Без акции каждый перевод с кредитной карты «стоит» 3%, но не менее 390 рублей. Кроме того, для участника акции будет действовать сниженная процентная ставка — 15,9%. Слишком щедрые условия, чтобы не обошлось без подвоха. «» нашёл сразу два.
Кредитная СберКарта: с виду такая милая, а внутри куча подвохов. Фото: handynews.ru
Уменьши ставку по кредиту в два раза
Сбербанк позиционирует акцию как способ рефинансировать кредитные карты и кредиты других банков, где ставки доходят до 40% и выше. Ставка по СберКарте гораздо ниже — 15,9%. Причём банк зафиксировал проценты для всех участников акции.
Если оформить кредитку Сбера до 31 января 2023 года, то в течение 30 дней держатель карты может без комиссии перевести в другой банк любую сумму (в рамках одобренного лимита). То есть деньгами с кредитки погасить кредитную карту другого банка, да и обычный потребительский заём тоже.
По расчётам кредитной организации, с помощью СберКарты можно сэкономить почти 20 000 рублей в год при следующих условиях:
Предположим, у вас кредитная карта другого банка со ставкой 36% годовых и задолженностью 100 000 рублей. Каждый месяц вы платите 3000 рублей в виде процентов. Если вы переведёте задолженность на Кредитную СберКарту в течение 30 дней после её оформления, ставка будет ниже — 15,9% годовых. Вам нужно будет платить 1325 рублей в виде процентов
Как появляются дополнительные расходы и переплата по кредиту?
Одна важная особенность, на которую надо обратить внимание в первую очередь: переводы не входят в льготный период — проценты начисляются с первого дня. Но есть и вторая особенность, ещё менее заметная, поэтому зачастую заёмщики обнаруживают ее уже на моменте переплаты по кредиту. На кредитных картах есть очерёдность списания денег, отправленных на погашение долга. Сначала деньги списываются в счёт погашения более ранних долгов. Пусть банки и называют это «обычным правилом использования кредитной карты», для клиента данный нюанс может вылиться в дополнительные расходы. Проще всего уяснить, как работает это правило на примере. .
У вас есть задолженность по кредитной карте (кредиту) в другом банке на сумму 50 000 рублей под 32% годовых. Сбербанк одобряет вам СберКарту на 100 000 рублей под 15,9%. Вы переводите 50 000 рублей и закрываете дорогой кредит. Проценты будут начисляться с первого дня, но они в два раза ниже. Выгода очевидна. Однако кредиткой можно пользоваться ещё и для покупок. К тому же на эти операции действует беспроцентный период. Поэтому вы тратите ещё 20 000 рублей на покупки. Вы знаете, что на 50 000 рублей проценты будут начислять с первого дня, а на 20 000 рублей — только если не вернёте их в течение 120 дней.
Однако помним схему: деньги, переведённые на счёт кредитной карты для погашения долга, в первую очередь направляются на оплату ранних долгов. На погашение покупок будет уходить только минимальный ежемесячный платёж. Если хотите уложиться в беспроцентный период, то придётся полностью вернуть сумму, которую вы сняли для рефинансирования кредита, а затем – долг за покупки. На всё про всё – 4 месяца.
Если пренебречь описанным выше правилом очерёдности списания денег, то по окончании льготного периода проценты начислятся в том числе и на долг по покупкам.
В целом предложение Сбера на фоне растущих процентных ставок выглядит выгодно, но придерживайтесь правил:
- Сначала гасите рефинансирование, а потом делайте покупки, если планируете растянуть платежи дольше, чем на 4 месяца.
- Старайтесь вносить суммы больше минимальных, чтобы быстрее погасить долг. Помните: чем дольше срок использования кредитки – тем выше переплата.
- Если вы хотите делать покупки, не увеличивая нагрузку на бюджет, заведите отдельную карту с большим льготным периодом.
