В стране станет больше чёрных кредиторов. Почему снижение ставок по микрозаймам сыграет с заёмщиками злую шутку?
Содержание статьи
Дожили. С лета максимальная ставка по кредиту в МФО будет не 1% в день, а 0,8%. А что ж вы хотели – народ беднеет, пора беднеть и тем, кто раздает займы. Но верьте моему слову, в стране станет больше черных кредиторов.
Чёрные кредиторы. Фото: sreda24.ru
Главное, чтобы костюмчик сидел!
Если Вы помните, в конце 2022 года Госдума приняла закон о снижении максимального размера ежедневной процентной ставки по займам МФО. И с 1 июля 2023 года максимальная ставка снизится с 1% до 0,8% в день. Иначе говоря, максимальная полная стоимость потребкредита (займа) законодательно сокращается с 365% до 292% годовых.
Что это значит для рядового заёмщика? Допустим, вы брали в долг 100 тыс. рублей на 30 календарных дней. По прежним правилам, если МФО «дерет с вас шкуру по максимуму», вы обязаны вернуть к концу месяца 130 тыс. рублей. Теперь в такой же ситуации с 1 июля ваше обязательство составит по максимуму 124 тыс. рублей. Больше с вас требовать, согласно новому закону, не могут.
Уточним, не всегда микрофинансисты устанавливают процентные ставки по кредиту по верхней, разрешенной законом, ставке. Сейчас таковых кредитов на рынке около 85%, а год назад было 70%.
Кроме того, новый закон обязывает кредиторов из МФО устанавливать максимальный размер долга. По договору потребкредита сроком до года сумма всех набежавших процентов, то есть, переплата к займу, не сможет превышать 30%.
То есть, вернувшись к прежнему примеру, в принципе долг никогда не мог вырасти больше указанной максимальной суммы (130 тыс. рублей). А с 1 июля – выше 124 тыс. рублей. Хоть в августе вернете, хоть в декабре.
Как поясняет председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, за осеннюю сессию минувшего года Комитетом принято около 50 законодательных актов. И по значимости закон о МФО он ставит вторым – сразу после «кредитных каникул» для участников СВО.
Анатолий АксаковПредседатель Комитета по финансовому рынку Госдумы РФКомментарий эксперта:Мы приняли ряд решений, чтобы снизить кредитную нагрузку. Например, приняли закон, снижающий ставки по микрофинансвым операциям с 365% до 292% годовых. Всё равно много, но всё-таки почти на треть нагрузка снизится. При этом предельный долг заёмщика раньше мог накапливаться до 150%, а теперь снижен до 130%. Дальше, если даже заемщик не платит, накапливаться долг не может. Я считаю, что это тоже неплохая поддержка для многих граждан
Так вот вы какие… чародеи, изобретатели волшебной палочки!
Посмотрим, как это нововведение скажется на гражданах-потребителях. Конечно, долговые обязательства у заемщика подешевеют. Вроде бы и к лучшему, но не все так просто.
Новый закон заставляет кредиторов при сохранении прежнего уровня риска получать за этот риск меньше денег. Соответственно, скоринг станет жестче. То есть, МФО примутся чаще отказывать в займах.
Сейчас, допустим, вашу кандидатуру МФО одобрило бы при балле персонального кредитного рейтинга в 50 баллов, а с 1 июля с теми же показателями проходной балл окажется на горизонте 55-60. Цифры, конечно, не взяты условно (банки не раскрывают скоринговые параметры) и приведены для того, чтобы обрисовать масштабы проблемы.
Конечно, МФО попытались бы компенсировать недополученные прибыли за счет навязывания дополнительных услуг или скрытых комиссий. Но Служба по защите прав потребителей Банка России не дремлет. И глава службы Михаил Мамута в последнее время слишком уж часто обещает за такие проделки карать незамедлительно. Как говорится, навязывать очень хочется, но как-то боязно.
Что тогда? Профильные эксперты нехотя признают, что нововведение вытеснит с и так сужающегося рынка ещё часть игроков, которые уйдут в нелегалы.
Сколько кредиторов уйдут в тень с 1 июля? В кулуарах эксперты сходятся на цифре в 10%. Остающиеся «белыми и пушистыми» пробуют получить от ЦБ отступные и готовят свои поправки в законы – например, микрофинансисты жаждут равных прав с банками.
Елена СтратьеваДиректор СРО «МиР»Комментарий эксперта:Регулирование МФО сильно приблизилось к банковскому. Но множество возможностей, доступных банкам, недоступно МФО. Это ключевая тема. Потому что если бы нам открыли эти возможности, то МФО еще более активно отвечали бы на сегодняшние вызовы
Кровью скреплять не будем — чернила надёжнее
В пояснительной записке к законопроекту уточняется, что при ограничении в 0,8% в день заёмщики по всей стране сэкономят порядка 5 млрд рублей в год. Соответственно, столько же потеряют кредиторы. Но законодатели считают, что от последних не убудет.
«Ни ковидные, ни последующие вызовы не остановили рост рынка МФО. И с 2019 года общий портфель кредитов в этом сегменте вырос в 1,7 раза. В 2022 году рынок продемонстрировал мощный рост. Особенно в третьем квартале. Скачек к кварталу предыдущего года составил 24%. Но если в четвертом квартале 2021 года доля потребкредитов с процентной ставкой более 292% годовых составляла около 70%, то на к концу года этот показатель вырос более чем до 83%. Если взять подобные займы, то 78% из них – это займы с максимальной ставкой (1% в день). Первый вывод, который нужно сделать и о котором говорят коллеги из Госдумы, профильных министерств и ведомств, – нужно ограничивать максимальную процентную ставку», — рассуждает директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.
У вас не волшебство, а брак сплошной
Как ранее сообщал Анатолий Аксаков, в ходе трех чтений законопроекта предлагались различные параметры снижения предельной ставки. В том числе и до 0,5%. Но Банк России такую поправку не поддержал. Ведь это означало бы уход половины ныне работающих МФО в тень.
Михаил МамутаЧлен Совета директоров Банка России, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка РоссииКомментарий эксперта:Рынок МФО всегда будет краеугольным. Каждый элемент рынка микрофинансирования выполняет уникальную функцию. По сути, это буфер между банковской системой и нерегулируемым рынком финансовых услуг – чёрные кредиторы, партнерские займы и тому подобное. И когда мы говорим о регулировании на рынке МФО, то исходим из простого постулата. Люди, испытывающие потребность в деньгах, в ситуации, когда, например, в посёлке нет банковского отделения, стоят перед выбором. Отказаться от планов или обращаться к кому-то, кто работает нелегально. Поэтому, с нашей точки зрения, регулирование рынка МФО выполняет не только экономическую, но и очень важную социальную функцию. В 2011 году, когда законотворцы взялись за микрофинансы, в реестр за два месяца вошло почти 2 тыс. компаний. Это были не новички, а давно работающие игроки, которые прежде работали как серые кредиторы. Произошла легализация отрасли. Но чёрный рынок до сих пор не исчез, и, думаю, до конца никогда не исчезнет
