Вклады, которые нельзя забрать: для чего они нужны?
Минфин опять пытается запустить вклады, которые нельзя изымать из банка, — безотзывные вклады. В отличие от любого другого, такой депозит невозможно снять раньше срока, указанного в договоре. Цель властей ясна — привлечь как можно больше денег россиян. Чем заманивают на этот раз?
Для чего нужен безотзывный вклад? Фото: yandex.ru
Минфин собирается запустить безотзывные депозиты с полным страховым покрытием. Об этом сообщил замминистра финансов РФ Алексей Моисеев, передаёт ТАСС. На такой депозит не распространяется право забрать его в любой момент. Зато страховое возмещение по нему выше установленного предела в 1,4 млн рублей:
Мы этого очень хотим, но считаем, что необходимо ввести полное страхование этих вкладов. Но мы до сих пор сталкивались с сопротивлением со стороны юридического сообщества. Банки к этому достаточно индифферентно относятся — скорее «за», чем «против», а юридическое сообщество говорит, что это противоречит Гражданскому кодексу, так как человек должен иметь право своим имуществом распоряжаться, а мы хотим это право ограничить
Сейчас по закону, клиент банка имеет право досрочно вернуть любой вклад вне зависимости от срока, указанного в договоре (ст. 837 ГК РФ). Правда, вкладчик потеряет часть процентного дохода, но это уже детали. Когда есть опасность лишиться вообще всего, то не до мелочей.
Преимущество безотзывного вклада — это его защищённость. Планируется, что максимальная сумма страхования вклада будет 10 млн против существующих 1,4 млн рублей. Поэтому на безотзывный вклад можно вносить гораздо большую сумму без опасения потерять её, если с банком что-то случится. По словам Моисеева, для нового банковского продукта не нужно менять систему взносов в фонд страхования вкладов.
Эксперты считают, что такие вклады банки могут предлагать по завышенным ставкам. Ведь продукт нужно будет сделать привлекательным. Да и для банков это гарантия того, что можно рассчитывать на определённый объём денег и не боятся, что клиенты попросят вернуть их назад.
Впрочем, большинство участников рынка полагают, что полностью запретить людям снимать свои вклады нельзя. Во-первых, это противоречит нынешнему законодательству. Во-вторых, нужно позволить забирать хотя бы часть средств. Ведь у вкладчиков могут возникнуть и свои личные обстоятельства, когда срочно понадобятся деньги.
Что всё это значит?
Очевидно, что стране сейчас нужны деньги. Это чувствуется по инициативам: добровольные взносы бизнеса, рост налогов в некоторых сферах, настойчивое желание продавать ОФЗ и так далее.
Да, такой вклад может быть действительно выгодным. Особенно если деньги не нужны в ближайшей перспективе. Но надо смотреть на ставку. Если при ключевой ставке 7,5% предложат 10 — 12% на три года, то можно подумать. Но много ли найдётся желающих нести свои деньги без возможности их забрать в текущей ситуации? Едва ли кто-то сейчас может сказать, что будет через один год, а не то, что три и более.
Поэтому на безотзывный депозит люди согласятся только при высокой ставке и на сумму, которую не жалко потерять. Многие ещё хорошо помнят, что стало с советскими вкладами. Поэтому пробить этот негативный опыт властям и банкам будет непросто.
