Вклад с повышенными процентами для малоимущих: сколько можно получить?
Содержание статьи
В конце 2021 года ЦБ заговорил о создании специальных вкладов для малоимущих. Прошёл год — программы социальных вкладов до сих пор нет. Но подвижки по закону есть. Даже определилась дата, когда вклады появятся на рынке. Закон уже на пороге, но до сих пор есть вопросы: в чём выгода для малоимущих в специальном вкладе и не откажут ли в пособии тем, кто открыл специальный депозит.
Чем социальный вклад отличается от обычного?
Если у малоимущей семьи есть деньги, то она и так откроет вклад. Примерно так рассуждают скептики, которым идея ЦБ кажется странной.
Однако процентная ставка по социальному вкладу будет регулироваться законом: ключевая ставка + 1 п. п. Например, на текущий момент малоимущая семья сможет открыть вклад под 8,5% годовых.
Для сравнения: по индексу вкладов «» средняя ставка годовых вкладов на данный момент — 6,25%. То есть у малоимущих будет шанс заработать на вкладе больше, чем у тех, кто пользуется рыночными продуктами.
Однако сумма вклада ограничена. На социальный вклад можно положить максимум 100 000 рублей.
Срок вклада — 1 год. Но его можно продлить при условии, что семья ещё всё остаётся малоимущей. Банки будут проверять сведения через систему ЕГИССО, где содержатся сведения о статусе семьи и видах социальной помощи, которую она получает.
Предполагается, что новые вклады можно будет открывать с 1 июля 2024 года. В первое время в программе будут участвовать только системно значимые банки. На данный момент их тринадцать. Полный список приведён на сайте ЦБ. К 2025 году к программе присоединятся и остальные кредитные организации.
Выгоден ли социальный вклад?
Это спорный вопрос, потому что само понятие «выгода» субъективно.
Смотрим на абсолютные цифры. Если брать текущее значение ключевой ставки и максимальную сумму вклада, то семья заработает примерно 8 500 рублей за год (100 000*8,5%). Кажется, что не так много — 708 рублей в месяц.
Но помним, что к малоимущим относятся семьи, чей среднедушевой доход ниже прожиточного минимума в регионе. Любые деньги в данном случае лишними не будут.
К тому же проценты по вкладу можно снимать, например, раз в год. Из-за капитализации сумма увеличится. Доход от вклада можно использовать, например, на подготовку к школе. Будет чуть проще.
Смотрим на проценты в сравнении с другими вкладами. Средние процентные ставки мы уже представили — они гораздо ниже доходов по социальному вкладу. Если же глянуть на список вкладов в разных банках, то видим, что есть предложения и более выгодные: 8 и даже 9% годовых.
Смотрим на условия таких вкладов: максимальная ставка даётся на большой срок, свыше года, на большие суммы или для особых клиентов с премиум статусом или постоянными расходами по карте. У социального вклада ставка гарантирована и дополнительных условий нет.
Зачем малоимущим открывать вклады по специальной ставке?
Как мы уже написали выше, социальный вклад даёт гарантированную ставку без дополнительных условий. То есть для населения выгода пусть и небольшая, но есть.
ЦБ, предлагая специальные вклады для малоимущих, пытается распространить финансовую грамотность, добиться того, чтобы семьи с небольшим доходом хранили деньги на счетах. Это и дополнительный доход в виде процентов, и подушка безопасности.
Будут ли малоимущие платить налог с вклада?
Налог с дохода по вкладам рассчитывается так. От уплаты налога освобождается сумма, определённая путём умножения 1 млн рублей на максимальное значение ключевой ставки Центробанка из действовавших по состоянию на 1-е число каждого месяца в течение года.
Если сказать проще, то берём максимальную ключевую ставку в течение календарного года, умножаем на 1 млн — получаем необлагаемый минимум. Всё, что превышает эту сумму, облагается налогом.
Допустим, в течение 2023 максимальная ключевая ставка была 7,5%. Необлагаемый минимум — 75 000 рублей (1 000 000*7,5%). Мы выше посчитали, что доход по социальному вкладу гораздо ниже. Налог придётся уплачивать, если у вкладчика есть другие вклады и совокупный доход по ним превысит необлагаемый минимум.
Как социальный вклад отразится на пособиях?
Доход по банковским вкладам входит в доходы семьи при расчёте нуждаемости для пособия. Но сумма дохода по социальному вкладу не столь высока, поэтому и на среднедушевом доходе мало отразится.
Доходы по банковским вкладам учитываются при определении имущественного ценза. В пособии откажут, если процентный доход превышает прожиточный минимум.
Поскольку максимальная сумма социального вклада 100 000 рублей, то процентная ставка по вкладу должна быть выше 14%, чтобы семья лишилась пособия.
