Ещё не ваши, но уже не чужие. Как получить кредитные деньги, не обращаясь в банк или к микрокредиторам
Содержание статьи
Почему бы нам не брать деньги в банках под проценты, а просто давать друг другу в долг? Этой идее сотни лет. В каждом веке в каждой стране были попытки осуществить задумку на практике. Например, сейчас в России, по данным «Лиги кредитных союзов», в складчину кредитуют друг друга 750 тысяч граждан. И имя им – пайщики кооперативов.
Как сейчас получить деньги без банков? Фото: yandex.ru
Мы — легенда
Неблагополучная ситуация на финансовом рынке страны поневоле заставляет банкиров ужесточать условия выдачи кредитов гражданам. Решая, давать заём или отказывать, банки и МФО в первую очередь ориентируются на кредитные рейтинги заёмщиков.
При всём удобстве такого подхода окончательное решение не всегда бывает объективным. Например, если человек ни разу не брал в долг у кредиторов деньги, его заявку с большой вероятностью завернут. Каким бы ответственным и добросовестным ни был заёмщик. Причина проста: у заявителя в принципе нет кредитной истории.
Ещё более острый момент – проценты по кредиту. Откуда берутся эти драконовские цифры? Не будет ли проще, пока есть свободная сумма, одолжить деньги соседу? Но с условием, что и сосед раскошелится, когда деньги в долг понадобятся вчерашнему благодетелю.
Это и есть юридически легальная схема работы структуры, которая в нормативных документах Банка России называется «кредитный потребительский кооператив» (КПК).
Такой формат кредитования был хорошо знаком бабушкам и дедушкам под названиями «общество взаимного кредита», «потребительская сберкасса», «касса взаимопомощи». Во времена СССР такие – по сути, на общественных началах – структуры частенько работали при профсоюзах крупных предприятий. Кроме того, в правовом поле до сих пор были и остаются близкие по юридической базе жилищные кооперативы.
Добро пожаловать в КПК-ленд
Итак, по данным той же «Лиги кредитных союзов» сейчас в стране работает 900 КПК, в состав которых входит 750 тысяч человек. В реестре ЦБ значится более 1 тысячи кооперативов, но часть из них прекратила деятельность.
Уточним: КПК может быть создан группой граждан, которых объединяет сфера деятельности, общественный статус, общие потребности. Важно помнить, что КПК – некоммерческая структура. Проще говоря, граждане скидываются «без целей извлечения прибыли» и на собранные деньги решают «нужды финансового характера только своих пайщиков путём оказания друг другу финансовой взаимопомощи».
В некоторых регионах работают настолько крутые кооперативы, что даже участвуют в региональных госпрограммах субсидирования приобретения жилья.
Кажется, что в концепции всё довольно просто, но возникает вопрос: чем тогда кооператив отличается от банка? Самый простой ответ: пайщик является собственником и одновременно клиентом кооператива – он может как выдавать деньги с целью кредитования других участников, так и сам брать деньги в долг. Отметим, что пай не подлежит продаже на фондовом рынке.
Какие ещё отличия?
Как мы сказали выше, КПК – это некоммерческая организация, прибыль от его работы между участниками не распределяется, а полученные проценты по кредитам направляются на обеспечение работы кооператива: выдачу займов под проценты, аренду офиса, мелкие текущие расходы и пополнение резервного фонда. Кредиты и вклады в кооперативе, в отличие от банка, могут оформлять только его участники – сторонние физлица и организации доступа к деньгам КПК не имеют.
Долги клиента банка могут продаваться на сторону, а участника кооператива – нет (при этом участнику КПК важно понимать, что он несёт коллективную ответственность по долгам КПК даже спустя 6 месяцев после выхода из организации). Кроме того, КПК не участвуют в системе страхования вкладов – и в случае проблем или банкротства КПК получать деньги придётся через суд и резервный фонд, и это один из основных рисков КПК.
Важно отметить то, что КПК в целом без потерь прожили все месяцы после 24 февраля, тогда как банкиров штормило «не по-детски».
Алексей СтепановГендиректор «Лиги кредитных союзов»Комментарий эксперта:С марта кредитная кооперация, образно говоря, болела лёгкой формой коронавируса. Хотя от ЦБ мы получили незначительные послабления, по большому счёту всем приходилось полагаться на свои силы. И теперь можно сказать, что сектор справился. Конечно, сектор понимал, что поведение заёмщиков поменяется после 24 февраля. Люди перейдут к сберегательной модели. Увеличатся просрочки по займам, увеличится число запросов на реструктуризацию… И, безусловно, любая болезнь не проходит без последствий. Но у сектора кооперации за годы предыдущих кризисов (2008-й, 2014-й, 2018-й) выработался определённый иммунитет
Возвращение живых пайщиков
Почему такая удобная для многих форма коллективного кредитования не развита в России? Экономисты и исследователи говорят про недоверие предпринимателей друг к другу, опасения нарваться на финансовую пирамиду, отсутствие опыта создания и регулирования таких форм объединений. А глава профобъединения считает, что у регулятора до такого сегмента финансового рынка, как потребкооперация, банально не доходят руки.
Алексей СтепановГендиректор «Лиги кредитных союзов»Комментарий эксперта:Мы недавно поднимали презентационные материалы 2014 года, когда ЦБ стал мегарегулятором, в том числе и кредитной кооперации. Без слёз на наши планы 2014 года не взглянешь. Мы планировали, что к 2024 году в стране будет 3,5 тыс. кредитных кооперативов… Мы думали, что будет охват пайщиков 5-6 % от общего количества работающих граждан. То есть 3,5–4 млн жителей страны. Мы говорили о системах гарантирования займов, которых нет до сих пор. Банку России пора вспомнить, что он не только регулирует, но и должен развивать тот или иной финансовый сектор
По оценкам специалиста, для вывода рынка из стагнации в секторе под руководством ЦБ должна быть организована развитая инфраструктура для самих КПК – та же система стабилизации и гарантирования сбережений. Необходимо, чтобы у ЦБ и саморегулируемых организаций появились инструменты помощи как пайщикам, так и юрлицам – по аналогии с АСВ. И отдельный вопрос – это внедрение новых технологий.
Эльман МехтиевНезависимый член Совета Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА)Комментарий эксперта:Обычно приходится слышать наоборот: уважаемый регулятор, оставьте нас в покое, мы сами всё сделаем
Может быть, в том, что регулятор практически забыл про этот сегмент рынка, и заключается везение оказавшегося на отшибе финансового сегмента? С другой стороны, времена сегодня непростые. Всё больше экономических сфер подчиняются законам плановой экономики. При этом «золотой век» кооперативов как раз и приходится на времена Госплана. Поэтому в перспективе не будет слишком самонадеянным ожидать нового всплеска популярности кооперативного движения.
Что важно знать о потребительском кооперативе:
Кто может вступить в КПК?
Вступать в КПК могут физические лица, достигшие возраста 16 лет, и юридические лица. Количество участников должно быть не менее 15 граждан или не менее 5 юрлиц. Если членство смешанное – не менее 7 пайщиков.
Кроме того, юрлица должны соответствовать изложенным в уставных документах кооператива принципам. Но эти принципы не должны противоречить ФЗ № 196 от 13.07.2020 (часть 3.2 статьи 3 и частями 3-3.10 статьи 7).
Заявление о приёме в пайщики подаётся в письменной форме. В документе должны содержаться обязательство соблюдать устав КПК и сведения о лице, подавшем заявление.
Откуда берутся деньги на работу КПК, как формируется его капитал?
Пайщики вносят членские взносы на административные расходы самого кооператива, паи по договорённости (в паевой фонд) и по желанию – суммы сверх пая (в фонд финансовой взаимопомощи). По таким суммам вкладчикам также начисляются проценты. Но есть законодательные ограничения. Доходность не может превышать умноженную на два ключевую ставку Банка России.
Члены кооператива на момент организации сообщества самостоятельно решают, под какой процент станут привлекаться средства, под какой процент – выдаваться. Кроме того, определяется минимальный пай.
Если соответствующие правила внесены в устав КПК, предметом залога может выступать ликвидное имущество – автомобили, жильё, коммерческие помещения, земельные участки и т. д.
Напомним, что юридически кооператив – некоммерческая организация с единственной целью брать средства одних пайщиков и кредитовать других. Поэтому в ситуации, когда по итогам года остаётся доход, его направляют в резервный фонд.
Какова ответственность пайщиков по долгам?
Если при подведении годовых итогов окажется, что расходы превышают доходы, а резервного фонда не хватает, пайщики обязаны внести дополнительные членские взносы.
Если же дело дошло до банкротства кооператива, а распродажи имущества на покрытие убытков не хватает, к выплатам по долгу привлекаются участники, ушедшие из КПК менее полугода назад.
Можно ли выйти из КПК?
Как вступление в кооператив, так и выход из него – дело добровольное. Согласие других пайщиков на выход не требуется. Максимум в течение трёх месяцев бывшему участнику КПК должен вернуть все вложенные деньги вместе с процентами.
Более того, КПК не имеет права удерживать пайщика при невыплаченных долгах. Возвращать их должник будет в обычном порядке в соответствии с действующими законами.
На что выдаются деньги?
Кооператив выдаёт займы только пайщикам. Для физлиц это различные виды кредитов, для юрлиц – чаще всего кредиты на развитие бизнеса. По закону КПК не может в одни руки выдать сумму, превышающую 7% от суммы всех действующих займов. При этом гарантий, что в нужный момент у КПК будет нужная сумма, нет. Но обычно сумм, которыми кооператив располагает, хватает на запрашиваемые займы.
И ещё немаловажно, что претендовать на накопления пайщика не могут его наследники, если также не являются членами кооператива.
Как проверить КПК?
В КПК действуют комитет по займам, наблюдательный совет, отдел внутреннего контроля. Кроме того, кооператив постоянно контролируют члены правления, и ежегодно проводится общее собрание пайщиков. Также каждый год кооператив проходит независимую аудиторскую проверку.
Деньги пайщиков не застрахованы государственной системой страхования вкладов (АСВ). Но при согласии пайщиков деньги могут быть застрахованы в сторонней страховой компании.
Также КПК должен являться членом саморегулируемой организации (СРО) – объединения аналогичных кооперативов. Эту информацию можно почерпнуть из реестра на портале Банка России, где заслуживающий доверия КПК должен присутствовать обязательно. Этот реестр обновляется ежемесячно.
Есть серьёзный риск нарваться на мошенников и финансовые организации, именно поэтому КПК, а также его учредителей надо в обязательном порядке проверять по списком ЦБО, СРО, отзывам в интернете и открытым данным по юрлицам, а также внимательно следить за подозрительными активностями – навязчивой рекламой, предложениями поучаствовать в акциях, пожертвованиях или пригласить в участники друзей и знакомых.
Плюсы и минусы участия в КПК
Проценты по кредиту будут выше. Но отпадает необходимость собирать справки о доходах или привлекать поручителей. А если возникнут сложности с возвратом займа, выйти на реструктуризацию долга будет гораздо проще.
Если же рассматривать КПК как инвестиционный инструмент, то можно ожидать более высокий, чем по банковским вкладам, доход. Однако вклады не застрахованы государством.
